农行湖南分行：引普惠金融“活水” 精准滴灌三湘小微企业

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　　在湖南这片充满活力的热土上，小微企业如同春日里的种子，正蓬勃生长为支持地方经济的重要力量。农行湖南分行（以下简称“湖南农行”）以普惠金融为笔，以创新服务为墨，在支持小微企业发展的画卷上书写着“精准滴灌”的生动实践。

　　截至今年6月30日，湖南农行累计走访客户21万户，授信金额1400亿元，用信金额1232亿元；累计受理、授信户数均排名全省银行业前列，授信规模排名四行同业前列。

　　创新“烟花贷” 焕发特色产业新活力

　　湖南醴陵的百年老字号“赖氏烟花”作为第五代传承企业，其“赖吉昌”品牌享誉业内，入选湖南老字号和非遗传承基地。从去年11月份开始，烟花进入了产销旺季，但旺盛的市场需求却常因短期资金短缺成为企业发展的瓶颈。

　　花炮厂季节性资金需求量大，但缺乏符合银行标准的抵押物和规范的财务证明。面对这一痛点问题，湖南农行株洲分行积极响应小微企业融资协调机制，与醴陵当地政府、花炮产业协会深度合作，创新推出专属信贷产品“烟花贷”。该产品针对产业协会推荐的白名单客户，量身定制差异化方案：降低准入门槛、提供优惠利率（年化3.3%）及担保费率、并开辟专属审批绿色通道，显著提升集群内企业的融资便利性和获得感。

　　今年，湖南农行株洲分行为赖氏烟花核定授信950万元，采用关联公司工业用房抵押担保方式，高效解决了其旺季采购原材料和扩大生产的资金需求。“阶段性资金周转紧张一直是我们的大难题，农行‘烟花贷’效率高、利率优，这笔随借随还的备用金让旺季生产顺畅无忧。”企业负责人赖先生感激地说。湖南农行也以此模式为标杆，服务醴陵300余家烟花中小微企业，有效支持了地方特色产业的持续发展。

　　推出“组合贷”精准滴灌龙头企业

　　湖南湘潭双禾米业有限公司是国家级高新技术企业和省级农业产业化龙头企业，承担着当地万亩良田示范片的粮食收储加工重任。企业生产呈现明显的季节性特征，在粮食集中收购季，流动资金需求陡增，缺口高达500万元。由于公司作为轻资产运行的农业科技企业，缺乏厂房、大型设备等传统银行认可的抵押物，难以满足收购旺季的大额融资需求。

　　湖南农行湘潭分行加入地方融资协调机制专班后，积极对接政府职能部门摸排需求。湘潭县石潭支行在走访中精准识别双禾米业困境，迅速组建专项团队，创新设计融资方案：结合“科技e贷”纯信用、高额度（基于企业科技资质）的优势，叠加“智动e贷”灵活随借随还的功能，形成专属“组合贷”方案。

　　湖南农行湘潭县石潭支行为该企业核定500万元纯信用授信额度，执行利率较市场平均水平优惠15%。通过行内高效的上下联动审批机制，从需求响应到资金落地仅用8个工作日，较传统流程提速70%。该方案有效降低了企业财务成本，资金周转效率提升40%，确保了粮食收购旺季的平稳运行，保障了地方粮食安全。

　　实行“续贷+服务包” 护航企业稳健经营

　　常德桃源县某鞋业有限公司是当地重点加工企业，拥有员工130余人，年产能达80万双。受市场环境影响，企业应收账款回收周期显著延长至90天。因应收账款回款慢叠加一笔200万元贷款即将到期，企业流动资金极度紧张，资金链面临断裂风险，亟须续贷资金衔接并降低综合财务成本。

　　湖南农行桃源县支行在贷后回访中了解到企业困境，立即启动应急响应。支行行长带队深入企业开展“穿透式”调研，分析订单、库存、回款等核心数据，确认其持续经营能力。在总行“续捷e贷”政策框架下，创新采用“风险预评估+平行作业”模式，信贷、风控、运营部门组建联合专班，平行推进流程。

　　湖南农行桃源县支行仅用4个工作日即完成200万元贷款的无缝续贷审批，为企业节省过桥资金成本约8万元。同步，支行提供“融资+融智+融服务”综合方案：定制“工资管家”代发（含社保）、配置1000万元团体意外险、部署T+0到账的智能POS系统、优化对公账户管理等6项基础服务。这一揽子服务使企业资金周转效率提升35%，综合财务成本降低2.1个百分点，从根子上化解了危机，支持了稳岗就业。

　　实现“无还本续贷” 为出口企业注入强心剂

　　邵阳美莎发制品有限公司是湖南省邵阳县一家成立近20年的老牌发制品生产企业，获评省级专精特新中小企业和省级高新技术企业，拥有员工200余人，产品主要销往欧美、非洲等海外市场。受国际形势复杂多变影响，企业应收账款周期延长，外汇回款速度减慢。同时，上游原材料供应商收紧账期，要求现金结算比例增加。多重压力下，企业300万元贷款即将到期，自有资金难以周转偿还。

　　湖南农行邵阳县支行在贷后回访中及时了解情况后，迅速组建工作组深入生产一线核实实际经营状况和订单情况，确认其基本面良好、具备持续经营能力。鉴于其符合“有技术、有市场、有前景但受外部冲击暂时困难”的特征，支行积极联动担保公司，并充分利用农业银行无还本续贷政策，仅用5个工作日即完成了300万元贷款的续贷审批。

　　新推“科捷贷” 盘活科创企业“知产”变资产

　　长沙米淇仪器设备有限公司是一家高新技术企业，专注于行星式球磨机等高端实验分析仪器的研发、制造和销售，产品远销海外多个国家。近期，因积极拓展市场、扩大产能，企业面临阶段性资金链紧张。作为轻资产的科技型企业，缺乏足够的传统抵押物，难以满足产能扩张带来的融资需求。

　　湖南农行长沙望城支行小微融资协调机制专班主动对接，精准推荐了农业银行新推出的拳头产品——“科捷贷”。“科捷贷”是专为小微科技型企业量身定制的全流程线上自助金融产品，其创新之处在于：运用大数据模型，引入企业知识产权价值、科技创新积分等量化指标，并直连工商、税务、征信等政府公共数据系统进行交叉验证。同时，采用线上线下相结合的智能审批模式，极大提升效率。

　　湖南农行长沙望城支行成功为长沙米淇仪器设备有限公司办理了农业银行系统内首笔“科捷贷”授信，金额500万元。企业负责人欣喜地表示：“真没想到，我们实验室里的专利证书，不再是锁在抽屉里的‘奖状’，通过农行的‘科捷贷’，它们变成了可以‘呼吸’、能解燃眉之急的活资金链。这下我们不用再为扩张产能的资金发愁了。”该笔业务标志着农行运用金融科技手段，有效破解了科创企业“融资难”问题的新路径。

　　“服务小微企业、发展普惠金融，是我们的天然使命和责任担当。”湖南农行相关负责人表示，湖南农行将持续加大资源投入，深化金融科技应用，优化服务模式，拓宽服务覆盖面，努力实现普惠金融“增量、扩面、降价、提质”，为更多三湘大地的小微企业茁壮成长提供更坚实、更温暖、更高效的金融支撑，共同谱写湖南经济高质量发展的新篇章。